Les persones físiques (particulars, autònoms, professionals i empresaris), que no poden complir regularment amb les seves obligacions de pagaments (és a dir, que es trobin en situació d’insolvència), i que compleixin els requisits que estableix la Llei concursal.

Dependrà molt de les circumstàncies de cada cas. Encara que, per la meva experiència, podem parlar d’un termini mínim d’entre 6 mesos i 1 any.

El més habitual és que la persona intenti primer un acord extrajudicial de pagaments amb els creditors. I, si això no és possible, haurà de passar per un concurs de creditors, en el qual podrà sol·licitar el benefici d’exoneració de l’passiu insatisfet (BEPI).

El BEPI és el benefici d’exoneració del pasiu insatisfet. És a dir, la cancel·lació judicial dels deutes pendents a la conclusió del concurs.

El primer requisit és ser deutor de bona fe:

1r) Que el concurs no hagi estat declarat culpable. [No obstant això, si aquesta culpabilitat es deu al retard en la sol·licitud, el jutge pot acordar l’exoneració atenent a les circumstàncies].

2n) Que la persona no hagi estat condemnada per delictes contra el patrimoni, l’ordre socioeconòmic, de falsedat documental, contra la Hisenda Pública o la Seguretat Social o contra els drets dels treballadors, en els 10 anys anteriors al concurs.

A més, la llei exigeix el pagament de determinats llindars del deute:

3r) Haver abonat en el concurs tots els crèdits contra la massa i privilegiats i, si reunia els requisits per poder fer-ho, haver intentat un acord extrajudicial de pagaments. [No obstant això, si no va intentar l’AEP podrà acollir-se al benefici si hagués abonat, a més, el 25% dels crèdits ordinaris].

Alternativament, el deutor de bona fe [1r) i 2n)] que no compleixi amb el pressupost objectiu [3r)], podrà sol·licitar el BEPI amb subjecció a un pla de pagaments (del deute que no quedaria exonerada), si compleix els següents requisits: (a) no haver rebutjat en els 4 anys anteriors una oferta d’ocupació adequada a la seva capacitat, (b) no haver incomplert les seves obligacions de col·laboració i d’informació durant el concurs, i (c) no haver obtingut aquest benefici dins dels 10 últims anys.

En aquest cas, la persona ha d’acceptar de forma expressa en la seva sol·licitud de sotmetre al pla de pagament que resulti aprovat pel jutge i que la concessió del benefici es faci constar al Registre públic concursal durant 5 anys.

En principi, la norma exclou el crèdit públic i per aliments.

Amb tot, hi ha jurisprudència favorable al fet que també es puguin exonerar (al menys, parcialment), el crèdit públic en determinades circumstàncies.

El concurs de creditors comporta la liquidació del patrimoni del concursat. També de l’habitatge en propietat.

No obstant això, en determinats casos en què; (1) l’habitatge es trobi hipotecat, (2) el préstec es trobi al corrent de pagament, i (3) el valor de realització sigui inferior a la hipoteca, es podria excloure de la liquidació.

Amb tot, el risc de perdre l’habitatge sempre existeix.