La Ley de Segunda Oportunidad

En el año 2015 se introdujo en la Ley Concursal el denominado “mecanismo de segunda oportunidad”, que permite que la persona natural pueda ser exonerada de sus deudas.

Segunda oportunidad

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La segunda oportunidad  está pensada para una persona física (en la norma se denominan persona natural), sea o no empresaria, que no puede hacer frente a sus deudas.

Esa persona tendrá que intentar previamente  un “acuerdo extrajudicial de pago” con sus acreedores, y si no es posible dicho acuerdo, pasar por un procedimiento de concurso de acreedores.

El acuerdo extrajudicial de pago.

En este post se explica el acuerdo extrajudicial de pagos.

El acuerdo extrajudicial de pagos

La propuesta de acuerdo a los acreedores dependerá de las circunstancias de cada deudor.

Un ejemplo podría ser proponer un “plazo” de pago de 3 años y una “quita” (reducción del importe a pagar) del 50 %.

¿qué sucede si no se alcanza un acuerdo?

Si no es posible el acuerdo con los acreedores, el deudor debe iniciar un concurso de acreedores (concurso consecutivo) en el que se procederá a liquidar su patrimonio. Con dicha liquidación se pretende obtener ingresos con los que pagar las deudas. Sin embargo, a veces sucederá que el deudor no tenga ni siquiera bienes que poder liquidar.

Pues bien, una vez que finalice la liquidación podemos encontrarnos 3 posibilidades:

1)  Que ésta haya permitido pagar todas las deudas (situación posible, pero poco probable),

2)  Que no se haya obtenido dinero para pagar a los acreedores (la deuda sigue siendo la misma) o,

3) Que solo se haya podido abonar una parte (la deuda se ha reducido, pero sigue existiendo).

¿Y, qué sucede tras la liquidación con la deuda pendiente?

La regla general, establecida en el art. 178.2 de la Ley Concursal es que la persona física -a pesar de haber pasado por un proceso concursal-, siga siendo responsable del pago de las deudas no satisfechas.

(…) “en los casos de conclusión del concurso por liquidación o insuficiencia de masa activa, el deudor persona natural quedará responsable del pago de los créditos restantes. Los acreedores podrán iniciar ejecuciones singulares, en tanto no se acuerde la reapertura del concurso o no se declare nuevo concurso”.

Para evitar esta situación, ciertamente dramática, las personas naturales que cumplan una serie de requisitos podrán solicitar la cancelación de la deuda pendiente, acogiéndose al mecanismo de segunda oportunidad denominado “beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho”.

El mecanismo de segunda oportunidad.

Concluido el concurso por liquidación o por insuficiencia de masa activa el deudor tendrá que solicitar al Juez que le conceda la exoneración de la deuda.

En este post se explica con más detalle este mecanismo de segunda oportunidad.

El beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho

¿Cuales son los requisitos para obtener la exoneración?

Para poder acogerse a la segunda oportunidad la Ley dice que solo se admitirá la solicitud a los deudores de buena fe.

Para que el deudor sea de buena fe deberá cumplir los siguientes requisitos.

1.º Que el concurso no haya sido declarado culpable.

2.º Que el deudor no haya sido ni condenado en sentencia firme por determinados delitos.

3.º Que, reuniendo los requisitos establecidos en el artículo 231, haya celebrado o, al menos, intentado celebrar un acuerdo extrajudicial de pagos

4.º Que haya satisfecho en su integridad los créditos contra la masa, y los créditos concursales privilegiados y, si no hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos previo, al menos, el 25 p% de los créditos ordinarios.

5.º Que, alternativamente al número anterior: (1) Acepte someterse a un plan de pagos, (2) No haya incumplido las obligaciones de colaboración. (3) No haya obtenido este beneficio dentro de los diez últimos años, (4) No haya rechazado dentro de los cuatro años anteriores una oferta de empleo adecuada a su capacidad(v) Acepte que la inscripción en el Registro Público Concursal .

Como ves, se prevén 2 situaciones distintas:

– Una exoneración inmediata, en la que cumpliendo los 3 primeros requisitos, el concursado cumpla con los requisitos del apartado 4º). Haber satisfecho; (a) todos los créditos contra la masa (los generados durante el concurso), (b) los créditos concursales privilegiados y, (c) si no se hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos previo, al menos, el 25% del importe de los créditos concursales ordinarios.

– Una vía alternativa del plan de pagos (cuando no se cumplan los requisitos del apartado 4º), cumpliendo los requisitos del apartado 5º).

Si se cumple con los requisitos, el Juez del concurso concederá, con carácter provisional, el beneficio de la exoneración del pasivo insatisfecho en la resolución que declare la conclusión del concurso.

¿Puede revocarse la exoneración?

Sí. La Ley preve un plazo de cinco años en el que los acreedores podrán solicitar la revocación del beneficio, si se da alguno de los siguientes supuestos:

a)  Se constatase la existencia de ingresos, bienes o derechos del deudor ocultados.

b)  El deudor incurriese en alguna de las circunstancias que hubiera impedido la concesión del beneficio de la exoneración.

c)  En su caso, incumpliese la obligación de pago de las deudas no exoneradas conforme a lo dispuesto en el plan de pagos.

d)  Mejorase sustancialmente su situación económica de manera que pudiera pagar todas las deudas pendientes sin detrimento de sus obligaciones de alimentos, o

e) Se constatase la existencia de ingresos, bienes o derechos ocultados.

¿Cuando se convierte en definitiva la exoneración?

Transcurrido el plazo fijado para el cumplimiento del plan de pagos sin que se haya revocado el beneficio, el Juez del concurso, a petición del concursado, dictará auto reconociendo con carácter definitivo la exoneración.

Si el deudor no hubiera cumplido el plan de pago, la Ley faculta al Juez para declarar igualmente la exoneración definitiva, si se han destinado un mínimo de ingresos al cumplimiento (al menos, la mitad de los ingresos durante 5 años que no tuviesen la consideración de inembargables, o la cuarta parte cuando concurriesen las circunstancias previstas en el artículo 3.1, letras a) y b), del Real Decreto-ley 6/2012).

Finalmente, indicar que el beneficio de exoneración es de aplicación en los concursos ya iniciados.

A tenor de lo dispuesto en la disposición transitoria primera de la norma, los apartados 3 y 4 del art. 176 bis y los arts. 178.2 y 178 bis de la Ley Concursal (que regulan el régimen) se aplicarán a los concursos que se encuentren en tramitación.

Asimismo, en los concursos concluidos por liquidación o por insuficiencia de masa activa, antes de la entrada en vigor del Real decreto-ley, el deudor podrá beneficiarse del beneficio de exoneración, si se instase de nuevo el concurso, voluntario o necesario.  

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